Alles wat u wilt weten over banksparen en misschien niet durft te vragen

"Banksparen? Sparen doe je toch altijd via een bank?" Misschien bekruipt deze gedachte u bij het zien van het woord banksparen. Net als ‘koud ijs’ en ‘nat water’ lijkt banksparen een beetje teveel van het goede. Maar sinds 1 januari 2008 is er een heuse wet in werking getreden die banksparen als nieuwe manier om fiscaalvriendelijk te sparen voor eigen woning of oudedagsvoorziening mogelijk moet maken. De bedoeling van het wetsvoorstel was om de fiscaal gefaciliteerde mogelijkheden om te sparen voor de oude dag en de eigen woning te verruimen waardoor de concurrentie tussen aanbieders van financiële producten moet toenemen. Dit zou moeten leiden tot lagere kosten en meer keuzemogelijkheden. Zulke doelstellingen juichen wij toe, maar de praktijk blijkt toch weerbarstiger. En als uw adviseur vinden wij het vooral belangrijk dat u, op het moment dat het voor u aan de orde is, een keuze kunt maken die daadwerkelijk het beste is voor ú. Een ‘traditionele’ hypotheek, een ‘ouderwets’ pensioen of een bankspaarproduct? Tijd dus om te zorgen voor enige verheldering. (Wilt u echt het naadje van de kous weten? Neem dan gerust even contact met ons op. Dan nemen we de tijd om uitgebreid te informeren.)

Banksparen niet per definitie goedkoper

Laten we om te beginnen een misverstand uit de weg nemen: banksparen is niet per definitie goedkoper dan verzekeren. In tegenstelling tot wat wel wordt beweerd is het niet vanzelfsprekend dat banken goedkoper kunnen werken dan verzekeringsmaatschappijen.

Op basis van onze jarenlange ervaring met zowel verzekeraars als banken kunnen wij vaststellen dat banken en verzekeraars qua omvang, werkwijze, administratie en dergelijke vergelijkbaar zijn. Alleen lagere kosten kunnen dus niet het argument zijn om te kiezen voor een bankspaarproduct. Die keuze dient veeleer te worden gebaseerd op de vraag of constructie A beter is toegesneden op uw situatie dan constructie B.

Banksparen voor een eigen woning

De meeste mensen sluiten voor het kopen van een huis een hypotheek af. Dit is een lening of schuld, die ook weer moet worden afbetaald. De meest voorkomende manier is om een levensverzekering (een Kapitaalverzekering Eigen Woning – KEW) af te sluiten die ervoor zorgt dat op de einddatum of bij eerder overlijden de totale hypotheekschuld wordt afgelost.

Deze manier van sparen om de hypotheekschuld af te lossen kan nu dus ook via een geblokkeerde spaarrekening (Spaarrekening Eigen Woning) bij een bank ofwel: banksparen. De inleg en het rendement mogen alleen worden aangewend om de eigenwoningschuld af te lossen. De belangrijkste voorwaarden zijn:

u heeft een eigen woning het opgebouwde bedrag moet worden gebruikt om de eigenwoningschuld af te lossen er moet tenminste 15 jaar achtereen worden ingelegd de hoogste inleg mag niet hoger zijn dan 10x de laagste inleg.

Banksparen voor de oude dag

Wie zelf wil of moet sparen voor de oude dag kan daarvoor een lijfrenteverzekering afsluiten. Dit is een levensverzekering die vanaf het moment dat u met pensioen gaat periodiek een afgesproken bedrag uitkeert.

De premie is fiscaal aftrekbaar, maar alleen als u kunt aantonen dat u een pensioentekort heeft. De uiteindelijke lijfrenteuitkeringen zijn wel belast: u schuift dus als het ware de belastingheffing voor u uit. Dit sparen voor uw oude dag kunt u nu ook doen via een geblokkeerde spaarrekening. Ook hier geldt dat de inleg fiscaal aftrekbaar is voor zover u een pensioentekort kunt aantonen. Het maximale inkomen waarbij fiscaal vriendelijk kan worden gespaard wordt verlaagd van bijna € 162.000 naar ongeveer € 114.000. Daarmee bedraagt de maximaal aftrekbare lijfrentepremie circa € 17.500.

'Elk voordeel heb ze nadeel' Banksparen kan een prima manier zijn om in een bepaalde financiële behoefte te voorzien. Maar er zijn ook veel situaties waarin verzekeringsoplossingen beter op hun plaats zijn. De juiste keuze kan van veel variabelen afhangen. En, nu we toch in EK-sfeer zijn: ook als het gaat om banksparen ‘heb elk voordeel ze nadeel’! Een voordeel van sparen via een bank kan zijn dat – doordat u al een aantal andere producten bij de betreffende bank heeft – u een bepaald combinatievoordeel geniet. Dit kan bijvoorbeeld tot uitdrukking komen in een rentevoordeel. Een belangrijk nadeel is echter dat u ook bij eerder overlijden natuurlijk niet wilt dat uw nabestaanden met de hypotheekschuld blijven zitten. Met een KEW hoeft u zich daar geen zorgen over te maken: de totale schuld wordt ook bij eerder overlijden afgelost. Bij banksparen moet u dus nog een aparte overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dit zou een eventueel kostenvoordeel weer ongedaan kunnen maken.

Uw situatie

Vaktermen

Pensioentekort
Een pensioentekort ontstaat als minder pensioen wordt opgebouwd dan nodig is om een oudedagsvoorziening, inclusief AOW, te krijgen van 70% van het arbeidsinkomen. De Belastingdienst gaat er hierbij van uit dat er gedurende 35 jaar pensioen wordt opgebouwd. Het bedrag dat mag worden afgetrokken heet de jaarruimte.

Meer weten van...

...banksparen en de voor ú beste oplossing om te sparen voor een eigen huis of uw oude dag? Beslissingen op dit gebied zijn zo verstrekkend dat u uw keuze weloverwogen moet kunnen maken. Wij kunnen u helpen door onafhankelijke en objectieve informatie te verstrekken. Heeft u vragen loop dan gerust even bij ons langs of mail ons.